農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是構(gòu)建我國(guó)農(nóng)村保護(hù)支持體系的重要組成部分，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中起“穩(wěn)定器”的作用?！吨泄仓醒腙P(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》中指出：要穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，加快發(fā)展多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。從2000年開始，眉山市在奶業(yè)大縣—洪雅縣開展了奶牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)試點(diǎn)，奶牛保險(xiǎn)有力推動(dòng)了眉山奶業(yè)的快速發(fā)展，但也幾度中斷停辦。本文通過對(duì)奶牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)試點(diǎn)情況的調(diào)查，對(duì)如何建立可持續(xù)的奶牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)體系進(jìn)行探討。

　　一、眉山市奶牛養(yǎng)殖業(yè)基本情況

　　眉山是典型的農(nóng)業(yè)市，2006年，全市農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值67.5億元，占GDP的比重為 24%，其中畜牧業(yè)增加值約占全市農(nóng)業(yè)增加值的一半。
　　全市養(yǎng)殖奶牛的歷史可追溯到上世紀(jì)70年代。前20多年發(fā)展緩慢，2000年以前僅保有1000多頭奶牛。2000年開始，依托龍頭企業(yè)一新希望乳業(yè)洪雅陽平分公司，洪雅縣奶牛養(yǎng)殖業(yè)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，在洪雅奶農(nóng)的致富效應(yīng)下，帶動(dòng)和輻射全市一區(qū)五縣奶業(yè)大發(fā)展。到2006年12月末，全市奶牛存欄數(shù)6.55萬頭，其中產(chǎn)奶牛3.29萬頭，日產(chǎn)鮮奶 350噸，奶牛小區(qū)63個(gè)，鮮奶收購(gòu)站20個(gè)，2006年1—12月全市鮮奶產(chǎn)量12.4萬噸，人工種草面積7.12萬公頃，眉山奶業(yè)初具規(guī)模。以新陽平、菊樂、妙士為代表的乳品加工企業(yè)集群日加工能力達(dá)到500噸鮮奶，成為全市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的一個(gè)亮點(diǎn)。洪雅縣被中國(guó)奶業(yè)協(xié)會(huì)確定為“全國(guó)奶業(yè)強(qiáng)縣”，被四川省委、省政府確定為全省奶業(yè)發(fā)展核心區(qū)，被四川省畜牧食品局確定為樂山——眉山——雅安奶業(yè)產(chǎn)業(yè)帶核心區(qū)，全市6區(qū)縣全部成為國(guó)家無規(guī)定動(dòng)物疫病建設(shè)示范區(qū)和無公害牛奶生產(chǎn)基地。

　　二、眉山市奶牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)試點(diǎn)的三個(gè)階段

  　眉山市奶牛養(yǎng)殖主要是以家庭為單位的小規(guī)模養(yǎng)殖，自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)十分突出。因此，開展奶牛保險(xiǎn)對(duì)于保障奶牛養(yǎng)殖戶的收益、擴(kuò)大奶牛養(yǎng)殖規(guī)模、提高奶業(yè)集約化水平具有重要意義。在地方政府的支持和推動(dòng)下，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司眉山分公司幾度開辦奶牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)試點(diǎn)，力求尋找既能切實(shí)保障奶農(nóng)利益，又能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的奶牛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。
　　1.第一階段：2000年7月--2003年底，純商業(yè)性保險(xiǎn)模式。2000年7月，經(jīng)過總公司、省公司批準(zhǔn)后，中國(guó)財(cái)險(xiǎn)洪雅支公司在洪雅縣開辦奶牛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，該項(xiàng)業(yè)務(wù)在四川是首創(chuàng)，沒有可借鑒的經(jīng)驗(yàn)。奶牛投保條件為畜齡6個(gè)月以上至8周歲的所有奶牛，執(zhí)行費(fèi)率4%，其中配種前、配種后及產(chǎn)奶牛保險(xiǎn)金額分別為4000元、6000元、8000元，即保險(xiǎn)費(fèi)分別為160元、240元、320元，財(cái)政不提供補(bǔ)貼，保費(fèi)全部由養(yǎng)殖戶自行承擔(dān)。奶牛死亡索賠由保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)查勘，并由畜牧部門做出死亡原因鑒定，3個(gè)工作日內(nèi)辦理賠款事宜。
　　業(yè)務(wù)開辦后，中國(guó)財(cái)險(xiǎn)眉山分公司根據(jù)洪雅支公司經(jīng)營(yíng)狀況多次修改保險(xiǎn)條款，并于2003初在全市推廣奶牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)，但除洪雅縣外，其他區(qū)縣奶牛養(yǎng)殖戶參保較少，僅 100頭左右。至2003年底，全市4年累計(jì)投保奶牛7311頭，保險(xiǎn)公司累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入 190萬元，平均賠付率82%，保險(xiǎn)公司累計(jì)虧損30萬元。
　　2003年底，中國(guó)財(cái)險(xiǎn)眉山分公司停辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)。
　　2.第二階段：2004年9月--2005年12月，政府保費(fèi)補(bǔ)貼推動(dòng)、商業(yè)化經(jīng)營(yíng)、以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)模式。2004年9月，以眉山市政府《關(guān)于全面開展奶牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)試點(diǎn)的意見》印發(fā)為標(biāo)志，由政府主導(dǎo)的奶牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)試點(diǎn)在全市展開。在總結(jié)前幾年的經(jīng)驗(yàn)之后，市畜牧局、市財(cái)政局、農(nóng)村信用社和保險(xiǎn)公司共同擬定了奶牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)實(shí)施方案，政府補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)為 100元／頭，市、縣(區(qū))各承擔(dān)50元。
　　本著讓利于奶農(nóng)的宗旨，中國(guó)財(cái)險(xiǎn)眉山分公司充分考慮了農(nóng)民的保費(fèi)承受能力，以讓利于養(yǎng)殖戶為基本原則，大大擴(kuò)展了保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)保險(xiǎn)金額和費(fèi)率作了重新測(cè)算。這階段奶牛保險(xiǎn)試點(diǎn)有三個(gè)特點(diǎn)：一是保障范圍擴(kuò)大，投保條件仍然是畜齡6個(gè)月以上至8周歲的所有奶牛，除按照《動(dòng)物防疫法》規(guī)定必須捕殺或人為故意致死外，保險(xiǎn)覆蓋了所有死亡奶牛，基本涵蓋農(nóng)戶面臨的所有養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)。二是保額確定遵循成數(shù)承保原則，每頭奶牛保險(xiǎn)金額為6000元，大約為每頭奶牛市場(chǎng)價(jià)值的6成。三是保費(fèi)低，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任是主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，但保費(fèi)卻只按主險(xiǎn)的最低檔次收取，保險(xiǎn)費(fèi)按不同的投保對(duì)象采用不同的收取標(biāo)準(zhǔn)，其中業(yè)主養(yǎng)殖、奶牛小區(qū)或奶牛協(xié)會(huì)組織統(tǒng)一投保的費(fèi)率為 4%，保費(fèi)240元／頭；散戶養(yǎng)殖投保的奶牛保費(fèi)為400元／頭(該檔無農(nóng)戶投保)。為配合全市奶牛保險(xiǎn)試點(diǎn)的推廣，眉山市農(nóng)村信用社對(duì)參加奶牛保險(xiǎn)的農(nóng)戶和奶牛小區(qū)業(yè)主，實(shí)施貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠，凡人保的奶農(nóng)，農(nóng)村信用社憑保單每頭給予參保者以相應(yīng)保額的優(yōu)先貸款。 怎么樣有效的去紅血絲的護(hù)膚品化妝水明星瘦身方法化妝水如何正確補(bǔ)妝
　　這一階段，眉山市投保奶牛大大增加，共投保奶牛10294頭，保費(fèi)收入238萬元，投保奶牛占全市奶牛存欄數(shù)的20%左右。但由于奶價(jià)和奶牛價(jià)格雙雙下跌，農(nóng)民奶牛養(yǎng)殖收益大幅度下降，加之奶牛保險(xiǎn)范圍太大，騙保、騙賠現(xiàn)象增加，保險(xiǎn)公司賠付率提高到 87%，其中奶牛存欄量最大、參保最多的洪雅縣賠付率高達(dá)102%。在大量異常賠付發(fā)生后，2005年3月，眉山市政府印發(fā)了《眉山市奶牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則》，明確了奶牛投保條件、保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金額、投保人責(zé)任及理賠范圍等內(nèi)容，該細(xì)則很快堵住了漏洞，有效遏制了騙保騙賠和投機(jī)行為的蔓延，但之后新增的投保奶牛極少。基于“單獨(dú)建賬，獨(dú)立核算，封閉運(yùn)行，以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”原則，該險(xiǎn)種在運(yùn)作期內(nèi)虧損43萬元。
　　2005年末，中國(guó)財(cái)險(xiǎn)眉山分公司再次停止開辦奶牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)試點(diǎn)業(yè)務(wù)。
　　3.第三階段：2006年8月至今，調(diào)整保險(xiǎn)范圍后的政府補(bǔ)貼奶牛保險(xiǎn)模式。2006年 8月，眉山市政府印發(fā)了新的《奶牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)試行方案》，此方案在前一階段的細(xì)則上作了多方面調(diào)整：一是縮小投保范圍。投保奶?；緱l件是畜齡在2—7周歲、無規(guī)定疫病的正常產(chǎn)奶牛，賠付范圍由過去的所有疾病死亡縮小為僅對(duì)難產(chǎn)死亡進(jìn)行賠付。二是采取梯度確定保險(xiǎn)金額，分別設(shè)置6000元／頭、5000元／頭、4000元／頭、3000元／頭、2000元／頭五個(gè)保險(xiǎn)梯度金額供奶農(nóng)和業(yè)主選擇。三是保費(fèi)率調(diào)高為5%，按梯度保額計(jì)算保費(fèi)分別為每年300元／頭、250元／頭、200元／頭、150元／頭、100元／頭，補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)仍然為 100元／頭，市、縣(區(qū))各承擔(dān)50元。
　　該保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從2006年10開始辦理，到2006年12月末，共簽單投保奶牛1800頭，保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)27萬元，因業(yè)務(wù)開辦期限較短，尚未發(fā)生賠付。

　　三、眉山市奶牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)取得的初步成效

　　推行奶牛保險(xiǎn)，使奶農(nóng)降低了養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)，解除了奶農(nóng)的后顧之憂，為眉山市擴(kuò)大奶牛養(yǎng)殖的規(guī)模和加快打造“西南生態(tài)奶業(yè)大市”，起到了積極的保障作用。農(nóng)村信用社配套的農(nóng)戶貸款，消除了養(yǎng)牛資金不足的“瓶頸”制約，對(duì)眉山市奶業(yè)發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用。多年來，眉山市奶牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)為養(yǎng)殖戶承擔(dān)奶牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)責(zé)任金額超過億元，向養(yǎng)殖戶賠付款項(xiàng)360萬元，養(yǎng)殖戶通過投保獲得農(nóng)村信用社貸款超過億元，提高了全市奶業(yè)生產(chǎn)能力。同時(shí)，奶牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)試點(diǎn)為探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)辦法，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系，對(duì)如何發(fā)揮保險(xiǎn)、財(cái)政、金融等對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會(huì)生活的風(fēng)險(xiǎn)保障和社會(huì)管理功能總結(jié)出了經(jīng)驗(yàn)，為國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)測(cè)算費(fèi)率、超賠損失、財(cái)政補(bǔ)貼規(guī)模等提供了詳實(shí)、可信的數(shù)據(jù)與經(jīng)驗(yàn)。眉山保險(xiǎn)公司對(duì)奶牛保險(xiǎn)的探索得到了國(guó)務(wù)院、保監(jiān)會(huì)、農(nóng)業(yè)部、財(cái)政部和四川省政府的充分肯定。